Une étape plus importante que l'on ne pense!
Le renouvellement de prêt hypothécaire est l'occasion d'optimiser l'ensemble de sa situation financière.
L’acquisition d’une résidence principale est un processus complexe ayant des répercussions majeures sur votre situation financière et personnelle. Une fois l’achat réalisé, vous êtes libérés de tout souci relatif au financement, du moins jusqu’au moment où il faudra songer au renouvellement de votre prêt, soit plusieurs mois avant son échéance contractuelle ou idéalement un voire deux ans avant. Il convient alors de se pencher sur les opportunités que le renouvellement peut offrir. La première question est de savoir s’il est possible d’augmenter le montant de son prêt pour dégager des liquidités, la seconde est de réfléchir à la manière d’utiliser ces fonds.
La valeur de gage de votre bien a certainement augmenté et des établissements financiers seraient disposés à consentir une augmentation de votre prêt, dès lors que vos revenus le permettent. D’autre part, vous avez peut-être injecté plus de fonds propres que nécessaire dans votre financement initial, ou vous disposez de garanties aujourd’hui qui vous permettraient d’obtenir un financement supérieur à votre hypothèque initiale. Comment utiliser votre nouvelle capacité de financement?
Optimiser votre fiscalité
Une augmentation de votre prêt dégage des fonds qui, bien employés, vous permettront d’accroître vos déductions fiscales: en augmentant vos cotisations au 3ème pilier ou en procédant à des rachats d’années de cotisations de votre 2ème pilier (dans certains cantons, ces cotisations sont déductibles). Ces deux solutions améliorent également votre prévoyance, un aspect important selon votre situation personnelle et familiale.
Augmenter votre revenu et votre fortune
Vous pouvez aussi utiliser ces fonds pour faire l’acquisition d’un bien de rendement. Le revenu locatif peut couvrir les frais hypothécaires de cette acquisition et, dans certains cas, viendra alléger la charge de votre résidence principale.
Vous pouvez aussi utiliser ces fonds afin d’améliorer les installations de votre logement actuel, ou faire l’acquisition d’une résidence secondaire. Un investissement en actions, obligations ou tout autre produit financier peut également être envisagé, même si une certaine prudence est nécessaire.
Aider vos enfants à devenir propriétaire
Une augmentation de votre hypothèque permettra de procéder à une donation à vos enfants, afin de leur apporter les fonds propres nécessaires à l’acquisition d’un bien immobilier.
Le renouvellement d’un prêt hypothécaire n’est pas simplement une affaire de taux d’intérêt. Souvent minimisée, cette opération est toutefois aussi importante que le financement initial car elle est l’occasion d’optimiser l’ensemble de votre situation financière et d’améliorer votre prévoyance.